목차
1. ISA계좌 개설
2. ISA계좌 종류
3. ISA계좌 장단점
ISA계좌는 일명 만능통장이라 불리는데요. 절세를 위해 필수로 만드는 통장이에요.
올해 특히나 비과세와 납입 한도를 늘리는 방향으로 추진될 예정으로 인기가 급증했어요.
좋은 투자 상품이더라도 항상 꼼꼼하게 비교하는 게 가장 중요하니 확인해 주세요!
오늘은 isa 계좌의 가입 요건, 유형별 특징, 장단점까지 꼼꼼하게 알아볼게요.
isa계좌는 개인종합자산관리 계좌로 절세를 통해 자산 형성을 돕는 목적으로 제도화된 금융 상품이에요. 소득이 있는 사람이라면 누구나 가입이 가능하고, 투자 수익에 대해 비과세 또는 분리과세 혜택을 받을 수 있어요. 단, 1인당 계좌 1개만 개설 가능해요!
1. ISA계좌 개설
ISA계좌는 누구나 가입할 수 있는 것은 아니에요. 일정한 조건을 충족해야 하니 확인해야 합니다. 각 상황에 맞게 맞는 유형을 가입해 보세요
1. 서민형
- 가입조건 : 작년 총 급여 5천만 원 이하 또는 종합소득 3천8백만 원 이하
- 비과세 한도 : 400만 원
2. 일반형
- 가입조건 : 서민형, 농어민 조건을 제외한 만 19세 이상, 만 15-19세 미만 근로소득자
- 비과세 한도 : 200만 원
3. 농어민
- 가입조건 : 작년 종합 소득 3천8백만 원 이하
- 비과세 한도 : 400만 원
비과세 한도 초과 시 9.9% 적용
납입 한도 연간 2천만 원 최대 1억 원 (이월 가능)
은행, 증권사에 방문 또는 온라인으로도 개설이 가능합니다. 본인 확인 과정으로 통해 계좌를 개설하며 유형별에 따라서 납입 및 운용을 시작하게 됩니다.
ISA는 차후 가입 요건은 완화되고, 서민형 일반형 농어민 세 유형 모두 비과세 납입 한도와 비과세 혜택은 2배 이상으로 늘어날 예정입니다. 즉, 납입한도는 연 4,000만 원 총 2억 원입니다.
또한, 기존 금융소득 종합과세자가 가입이 불가했다면 금융소득 종합과세자도 가능하지만, 단, 비과세 없이 14% 분리과세를 하게 됩니다. 아직 확정된 것은 아니지만, 개정안 방향대로 바뀔 가능성이 매우 높은 것으로 확인되니 참고해서 확인해 주세요. 신설되는 부분도 많으니 개정되면 다시 글로 안내드리겠습니다
정부에서 밀어주고 있는 사업인 만큼 혜택이 정말 좋은 편이에요.
납입 원금 내에서는 언제든지 출금이 가능해요. 다만, 인출된 금액은 납입 한도가 복원되지 않아요.
최소 가입기간은 총 3년으로 이자소득세가 추징되니 3년은 유지하는 걸 권장합니다.
가입기간이 길다 보니 돈을 넣지 않더라도 일단 만들어 놓고 유지한 후 여유가 생길 때 상황에 맞게 이용하는 걸 추천드려요
손익통산은 좀 어렵게 느껴질 수 있는데요. 수익과 손실을 더해 최종 금액으로 계산돼요.
그 초과 금액에 대해서는 이자소득세가 아닌 9.9% 분리과세를 적용해 큰 장점이 있습니다.
2. ISA계좌 종류
ISA계좌는 신탁형, 중개형, 일임형 총 3가지가 있어요.
1. 신탁형 : 예금이 필요한 분들께 추천드려요
아직 주식 투자에 관심이 크게 없거나 안전하게 돈을 보관하고 싶은 분들께 적절한 유형이에요.
단, 보수 및 수수료는 연 0.2%이니 참고하세요
2. 중개형 : 채권 및 주식 투자가 가능한 상품
직접 국내 주식과 ETF에 투자할 수 있으며, 해외 주식은 안 되지만 국내에 상장한 해외 ETF에는 투자가 가능해요. 투자 경험이 있고 본인이 운용하는 것을 좋아하는 분들께 추천하고 싶은 상품이에요.
3. 일임형 : 전문가가 대신 투자해 운용하는 상품
전문가에 맡긴다 하여 수익이 보장되는 건 절대 아니에요. 또한, 수수료가 다른 유형보다 비싼 편이기 때문에 개인적으로 추천하는 유형은 아닙니다!
하지만, 증권사에서 운용하기 때문에 투자를 하고 싶지만 투자 경험이 적거나 관리가 어려운 분들께는 오히려 적합할 수 있어요.
* 수수료는 투자 상품별로 다르니 참고하세요
자신의 투자 성향에 따라서 신탁형 중개형 일임형 세가지 중에 선택하여 가입하는 게 중요합니다.
해당 제품 확인하고, 다양한 정보를 수집 후에 신중하게 가입해보세요.
참고로 신탁형으로 하는 분들은 은행연합회 isa전용 예금 금리 비교 해보세요!
기간별로 금리가 안내되어 있고, 상품 설명서도 나와있으니 꼼꼼하게 확인해 개설하세요
아래 링크를 통해 편하게 확인하세요!
https://portal.kfb.or.kr/compare/isa.php
전국은행연합회 소비자포털
금융상품정보, 금리/수수료 비교공시, 금융서비스정보, 소비자정보, 금융교육, 보이스피싱정보
portal.kfb.or.kr
3. ISA계좌 장단점
<< 장점 >>
1, 비과세 한도로 절세 효과
- 일반형 : 200만 원 / 서민형 400만 원
- 비과세 한도초과 시 분리과세로 적용
평소 이자가 발생했을 경우, 이자소득세 약 15%를 지불하는데요. 비과세 혜택이 적용되는 건 큰 장점이에요. 초과분이 발생하더라도 분리과세로 적용되니 전 국민 무조건 만들어야 하는 통장이에요.
2. 만기 시 연금저축계좌로 전환 시 세금 혜택
만기 자금을 연금계좌로 전환하면 전환 금액의 10%를 최대 300만 원까지 세금 혜택을 받을 수 있어요.
3. 5년 이상 유지 시 혜택 극대화
장기 투자할수록 절세 효과를 극대화할 수 있으니 꼭 유지해 보세요.
소액으로도 시작 가능하며, 투자 한도가 크기 때문에 장기 투자를 원하는 분들은 적합할 것 같아요.
많은 분들이 장점이 많아 가입한다고는 하지만 모든 금융상품은 꼼꼼하게 확인 후 투자하는 게 중요해요.
<< 단점 >>
1. 최소 3년 유지
만기 이전 해지 시, 원금 + 수익은 수령이 가능하지만, 중도 해지 시 절세 혜택이 사라지고 이자소득세가 추징됩니다.
2. 해외 주식 직접 투자 불가
저는 해외 주식만 투자하고 싶어 아쉬운 부분이지만, 국내에 상장한 해외 ETF는 투자가 가능해요. 투자 상품에 따라 원금 손실 위험이 있으니 주의해서 투자하는 걸 추천드려요.
3. 수수료 발생
- 연간 0.3-0.8% 수수료가 발생하며 일임형은 전문가에 맡겨져 더 높은 편입니다.
- 수수료가 가장 저렴한 중개형이 인기가 많아요.